Actualidad inmobiliaria

Hace dos semanas, estuvimos analizando las ventajas de contratar una hipoteca con un tipo de interés fijo. Esta vez analizaremos qué beneficio nos puede aportar un tipo de interés variable con un diferencial bajo y algunas pautas que debes tener en cuenta antes de contratarlo.

Lo cierto es que en la coyuntura actual, el tipo de interés variable se presenta como una oportunidad, pues la caída del Euríbor ha bajado a niveles históricos ha rondado el 1,2% a finales de 2009 y en el primer trimestre de 2010. Sin duda alguna, ¿qué mejor momento para aprovecharse de que el índice de referencia más utilizado en España para calcular el tipo de interés de las hipotecas esté bajo mínimos?

Esta tendencia a la baja de este indicador, junto con otras circunstancias, ha seducido a muchos compradores de vivienda a pagar su cuota hipotecaria mes a mes referenciada al Euríbor. Aunque un tipo fijo te ofrece seguridad de pago y te protege de las oscilaciones a alza del indicador hipotecario, también te impide beneficart de sus bajadas. El tipo de interés variable te deja las puertas abiertas para poder pagar menos cuando éste baje cuando se realicen las revisiones anuales o semestrales de la hipoteca.

Normalmente, los tipos de interés fijos son más altos que el Euríbor más un diferencial, porque la banca se expone a más riesgos que el cliente ya es la única afectada por las fluctuaciones del mercado crediticio. No obstante, las personas que opten por este modelo de interés se arriesgan a pagar más durante toda la vida del préstamo que una persona que se exponga a las variaciones del Euríbor.

Aunque no debemos dejarnos seducir por un diferencial bajo tan fácilmente, pues como todo entraña su trampa y también conlleva muchas obligaciones. Las personas que quieran aprovechar el bajo nivel del Euríbor y quiera contraten una hipoteca con un diferencial bajo deben tener en cuenta ciertos aspectos:

1. Un diferencial lo más bajo posible en principio es más positivo y parece beneficioso. Sin embargo, no siempre te fíes y contrates el más inferior. Para comparar los intereses de las hipotecas, lo más importante es que calcules el TAE o la Tasa Anual Equivalente (que es el coste real anual del préstamo) de varias ofertas hipotecarias y compares con iguales plazos e importes. En función de este cálculo sabrás cuál es más económica.
2. Es conveniente que incluso solicites una simulación real del préstamo y sepas cuánto costaría la cuota hipotecaria de tu propia casa con el importe total de la vivienda y el interés concreto escogido.
3. Fíjate de que la letra pequeña de las mismas no tenga unas cláusulas suelo, swaps o clips, porque te impedirá beneficiarte en muchos casos de las bajadas del Euríbor.
4. Evita el redondeo, pues en la mayoría de los casos te encarece el tipo de interés.
5. También ten en cuenta que este diferencial bajo se utiliza como reclamo para atraer a muchas personas que buscan pagar menos, pero luego el banco o caja en la mayoría de las ocasiones exige la  contratación obligatoria de muchos productos financieros como seguro de hogar, de vida, plan de pensiones, pago anual con tarjeta de crédito, seguro de protección de pagos… Y a veces, el pago en prima única de entrada de estos productos puede encarecerte el precio final del crédito.

En conclusión, calcula y, sobre todo, negocia con el banco intentando obtener las mejores condiciones para abaratar el pago probablemente más caro de tu vida.