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Con la llegada de la crisis y el aumento del riesgo financiero en la prestación interbancaria, los bancos han endurecido las condiciones para conceder préstamos hipotecarios. La principal consecuencia es que las hipotecas son más caras. Este encarecimiento se refleja en el uso cada vez más frecuente para las nuevas hipotecas  del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) en lugar del Euríbor.

El IRPH es el índice que marca el tipo de interés medio de las ofertas hipotecarias a tipo variable concedidas por las propias entidades financieras con un plazo superior a tres años. No obstante, éste varía según el tipo de entidad al que se solicite la hipoteca: el IRPH de bancos, el IRPH de cajas de ahorro, el IRPH del Conjunto de Entidades y por último, el IRPH de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

Aunque la mayoría de los expertos afirman que es un indicador más estable que el Euríbor, ya que tarda más asimilar los cambios de la prestación interfinanciera, por regla general tienen una cuota hipotecaria más cara que la que aplica la hipoteca referenciándose al Euríbor.

Como ejemplo práctico, ponemos la nueva hipoteca de BancoPopular-e ofertada al IRPH + 0,75%. Para una capital de 150.000 euros para un plazo de 30 años la cuota mensual que sale a pagar es de 695 euros. Si utilizamos este mismo importe total durante el mismo periodo de tiempo con el mismo diferencial pero referenciamos al Euríbor, la cuota mensual resultante sería de 576 euros.

Según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), la brecha entre el IRPH y el Euríbor se ha ido ampliando con el paso de estos últimos años y al cierre de 2011 el primero superaba al segundo en 1,6 puntos porcentuales. Por tanto, con la mayor estabilidad de este índice y además, mayor coste, es muy probable que numerosos bancos decidan desde ahora ofrecer sus préstamos hipotecarios con el IRPH. En tus manos está negociar las condiciones hipotecarias con tu banco, demostrar la diferencia de costes y exigir en última estancia otro índice que reducirá el precio la mensualidad en una de las compras más grandes de tu vida.