Entrevistas

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10:00h

¿Cree que las hipotecas actuales son justas y accesibles para la mayoría de los ciudadanos?

De las hipotecas en sí no nos quejamos tanto. Nuestra asociación denuncia un producto añadido a la hipoteca, el swap hipotecario, que es por lo que estamos afectados. Las hipotecas no sabemos sin son justas o injustas, el problema más bien es si están bien asesoradas o si los bancos informan bien sobre ellas. La mayoría viene con la obligación de contratar determinados productos añadidos que no forman parte de las buenas prácticas bancarias. El problema también es que como lo hacen todas las entidades si quieres lo tomas o si no lo dejas. Por mucho que los bancos digan que dan libertad de pactos y en la realidad, no es así.

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10:05h

¿Qué considera más perjudicial para el hipotecado: la existencia de un ‘swap’ o de una cláusula ‘suelo’?

Ambas cláusulas son ejemplos de malas prácticas bancarias y son medidas que han tomado las entidades para cubrirse frente a la bajada de tipos que iban a llegar. Recordemos que cuando los tipos estaban altos no había ningún problema, pero en el momento que los tipos de interés caen, empiezan a perder dinero y por eso, colocan esos productos, para protegerse de la bajada. Los bancos no proporcionan información de ambas por mucho que las cláusulas suelo están metidas dentro de la escritura. Conozco casos de hipotecados con escrituras ante el notario que le dicen que no están de acuerdo y el banco les responde que lo toman o lo dejan.

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10:15h

¿Qué opina de una reciente sentencia en la que un juez ha dado por válida la existencia de los ‘suelos’ hipotecarios en las hipotecas? ¿Existe alguna ley que justifique la aplicación de los ‘swaps’ o ‘suelos’ hipotecarios?

Las decisiones judiciales las respetamos, aunque en este caso concreto no la compartimos. Desde la asociación señalamos que la mayoría de las sentencias que defienden estas cláusulas se basan en la libertad de pactos. Ésta existe entre iguales, pero en las hipotecas no podemos equiparar la situación de un banco con un cliente, que es un consumidor y tiene derechos. En el momento que se le aplican las leyes de consumidores y usuarios ya no puede ser lo mismo. No se puede hablar de libertad de pactos para defender esta sentencia, ya que son contratos que no son negociables y no se puede negociar con un banco las cláusulas en las que se basa esa libertad de pactos, que es propia del siglo XIX en el XXI.

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10:20h

¿Han llegado al conocimiento de ASUAPEDEFIN algún otro tipo de abusos respecto a los contratos hipotecarios?

Aparte de los swaps hipotecarios, están como hemos comentado antes, las cláusulas suelos, y la obligación de contratar un seguro de vida y de casa. Otra es la comisión que cobran muchos bancos por tener abierta la cuenta en la propia entidad, a pesar de que el Banco de España especifica que no pueden hacerlo.

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10:25h

¿Se ha encontrado con casos de hipotecas con seguros de vida abusivos?

Sí, nos han llegado casos de bancos que obligan a pagar un seguro de vida durante toda la duración de la hipoteca. Las entidades que lo meten en la hipoteca puede subir el coste de la hipoteca en 100.000 euros más.

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10:30h

¿Están a favor de la legalización de la dación en pago para las hipotecas? ¿Cree que se debería aplicar con carácter retroactivo?

Sí, creemos que sí. En EEUU está la dación en pago en vigor y no ha quebrado el sistema bancario a día de hoy. Si el resto de opciones son peores tampoco lo veo grave. En cuanto a la retroactividad, creo que solo debería ser retroactiva en el caso de que las entidades actuaran contra la ley. Cuando las tasaciones de las viviendas hechas por tasadoras de bancos estén por encima del valor actual de la vivienda se debería aplicar la dación en pago.

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10:35h

¿Cree que la actuación del Banco de España respecto a la legalidad de los contratos hipotecarios está siendo adecuada? ¿Debería aplicar más medidas?

El Banco de España se comporta más como el padre de todos los bancos que como un vigilante. Entiendo que tiene que defender la viabilidad de las entidades financieras, pero no tiene que ser a costa de los clientes bancarios. Hemos puesto una denuncia ante la Defensora del Pueblo y nos dio la razón. Poníamos de manifiesto el cambio de criterio del Banco de España en cuanto a los swaps.

Paralelamente, la Jefa del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, Doña Mª Luisa García Tallón, testificó ante el Juzgado de Primera Instancia nr. 91 de Madrid en cuya sentencia del 1 de septiembre de 2010 no solo se condena a Bankinter por la comercialización opaca de estos productos sino que se considera acreditado el cambio de criterio del Banco de España.

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10:45h

¿Cree que será beneficioso para los hipotecados cambiar el Euríbor por el Interest rate swap (IRS) a cinco años como el tipo de interés oficial al que se referencien las hipotecas en España?

La verda es que es difícil de valorar porque es un índice más. El Euríbor ahora mismo está siendo cuestionado por una posible manipulación. Es difícil saber cuál es mejor y hasta qué punto este índice es manipulable. Hasta que no lo fije el Banco Central Europeo el resto de índices son dudosos porque son fijados por las entidades financieras.

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10:50h

¿Cree que en otros países los contratos hipotecarios son más seguros?

España falla en cuestiones de protección al consumidor en comparación con otros países. La protección de los poderes públicos por parte de otras naciones es más elevada, por ejemplo, en el norte de Alemania, Inglaterra o Suecia no ha habido comercializaciónn de swaps a clientes bancarios. Solo en España y Portugal se da la comercialización de estos productos por las entidades financieras.

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11:00h

¿Qué cambios generales se deberían aplicar en la Ley Hipotecaria española desde su punto de vista?

Somos afectados, pero no somos abogados. La opinión que tenemos es que habría que extender garantías de la normativa europea de la protección del consumidor. El Banco de España y la CNMV son reacios. Pareciera que un broker de Bolsa está más protegido que un cliente. No es tanto modificar la Ley Hipotecaria, sino aplicar la normativa europea.