Un acuerdo entre el Gobierno y los bancos del país, -en parte controlados por el Estado-, ha permitido el perdón del crédito hipotecario que en muchas ocasiones superaba el 110% del valor de sus viviendas. Por otra parte, el Tribunal Supremo islandés también ha declarado ilegales los préstamos hipotecarios que estaban ligados a monedas extranjeras, por tanto, estos hipotecados tampoco tendrán que sufrir la devaluación de su propia moneda. “Sin esta ayuda de emergencia a la deuda de los hogares, los propietarios de viviendas se habrían visto enterrados bajo el peso de sus créditos después de que el ratio deuda/ingresos alcanzara el 240% en 2008″ explica Thorolfur Matthiasson, profesor de economía en la Universidad de Islandia en Reykjavik.

Como resultado se pierde la propiedad pues su titularidad pasa a nombre del banco. Y, aunque se sigue debiendo la hipoteca,  habrá que pagar al nuevo “casero” una renta mensual de máximo 10€ mensuales a muy largo plazo.  Letrados como Pedro Hernández del Olmo han  adviertido sobre los riesgos de este tipo de acuerdos de alquiler pues el acreedor podría estimarlos como estafa, implicando “una pena de hasta cuatro años de prisión”.

“Solo se han ejecutado aquellas hipotecas que no tenían más remedio que la ejecución”, afirma Martín. No obstante, desde la AEB han concretado que esta fórmula no es obligatoria, sino opcional, y nunca con carácter retroactivo. “Sería una opción muy dañina para la organización del mercado inmobiliario y con la que no podría estar de acuerdo”, afirma Martín. Por otra parte, también señala que es necesario distinguir entre el plano asistencial y social y el inmobiliario a la hora de abordar este asunto.

“Es una realidad que la vivienda que entregan estas familias es el único activo que tienen”, aseguró el ministro en respuesta en una interpelación del diputado de la Izquierda Plural (IU-ICV-CHA) Joan Coscubiela Conesa en el Congreso. No obstante, aún quedan cosas sin concretar, como por ejemplo, cuál sería el umbral de ingresos a partir del cual una familia española se librará de la incautación de su casa. La réplica de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) ante este anuncio no se ha hecho esperar. Desde PAH piden que estas medidas que se aprueben deben contemplar a la gente ya afectada: “no aceptaremos medidas que sólo sirvan a futuro”. Del mismo modo, señalan la necesidad “urgente” de legislar para garantizar el derecho a la dación en pago, la moratoria de los desahucios y la reconversión de los pisos hipotecados ejecutados en alquiler social asequible, y todo ello con carácter retroactivo.

La principal respuesta de la banca es que los solicitantes de crédito hipotecario no son una demanda lo suficientemente solvente como para adquirir una hipoteca. No obstante, los analistas van mucho más allá. José Luis Martínez Campuzano, estratega de Citi en España define la situación en tres claves: tensión, prudencia y solvencia. Martínez apunta que, aunque el BCE está intentando reducir las tensiones de prestación en el mercado con la inyección de liquidez a los bancos centrales, “es una batalla complicada cuando la economía se deteriora más”. Asimismo, agrega que “parte del balance de la banca se sigue deteriorando, lo que le obliga a ser muy prudente en su política de riesgos, a lo que hay que añadir que parte de la demanda de préstamos no sea solvente”.

No obstante, de Palma, que se mostró consciente de la problemática del desahucio en España, afirma no estar dispuesta a perder su vivienda: “no temo un desahucio, porque voy a Hacienda y me ato si hace falta”.

Según el análisis de la AHE, estos últimos datos demuestran un fuerte nivel de contracción en la actividad hipotecaria en España en comparación con los niveles de crecimiento superiores al 20% registrados en la fase más aguda del ‘boom’ inmobiliario en España. Desde la AHE, la economista Irene Peña pronostica una evolución negativa durante el siguiente año debido a las previsiones de bajo crecimiento económico y la alta tasa de paro. Asimismo, estas condiciones afectan negativamente al público potencial que quiere acceder a su primera vivienda. Por otra parte, la previsión de caída de otras variables como los tipos de interés o los precios de la vivienda pueden suavizar el panorama financiero y animar en cierta medida la intención de compra.

Aunque parezca arriesgada, la idea ha tenido una gran acogida: Brainiacs from Mars ya ha recibido 40.000 solicitudes de interesados. No obstante, de momento la agencia solo se plantea convertir 1.000 viviendas en soporte publicitario. Habrá que esperar para ver si la publicidad es capaz de frenar los desahucios.

• La operación es legal. “Aunque es imposible realizar el cambio de deudor de una hipoteca, en el caso del cambio del acreedor, no hay problemas”, explica Francisco López Sorio, abogado de Consumo en Legálitas. De hecho, está amparado por la Ley Hipotecaria y el Código Civil.

• Desconocimiento. Si el banco decide deshacerse de nuestra hipoteca debería informar al cliente sobre este cambio de titularidad. No obstante, el desconocimiento no concede mayor capacidad de reacción.  Si estaba expresado en el contrato, era deber del cliente haberlo leído con detenimiento y, en cualquier caso, la operación cuenta con el respaldo de la Ley.

• Renegociar. En principio los derechos y obligaciones del hipotecado son los mismos. Aunque no podemos perder de vista que nuestro banco habrá vendido el crédito a un precio mucho más bajo y, por tanto, ese cambio puede ser traspasado a las condiciones del cliente, aunque no existe obligación.

En cuanto al aumento de las provisiones, la entidad confía en que pueda fortalecer el sector a largo plazo. No obstante, advierte que bajo condiciones “excesivamente estrictas” puede afectar a la capacidad crediticia de las entidades, ya que las que acumulen muchos activos adjudicados tendrán dificultades para alcanzar las exigencias.