Hipotecas
Las siete claves de la calidad hipotecaria
Los criterios para la concesión de una hipoteca no podrán relajarse en épocas de expansión. 
Es cierto que en los últimos tiempos los bancos han endurecido las condiciones para conceder hipotecas: se conceden menos y son más caras. Si bien también es cierto que han recuperado las hipotecas por el 100% y con plazos de amortización de hasta 40 años, eso sí, siempre que estos créditos hayan sido para la compra de una vivienda propiedad de la entidad. ¿Están usando los bancos una doble vara de medir? Ante esta tesitura, son muchos los que reclaman que se normalice el mercado inmobiliario en nuestro país. El Financial Stability Board (FSB), organismo del G-20 del que forman parte los bancos centrales del mundo, ha definido los criterios de calidad de cualquier hipoteca no solo en España, sino a nivel mundial. Los resumen los siguientes aspectos:
- Verificación de ingresos. Con el necesario contraste y validación de la documentación aportada a través de consultas a terceros y el acceso a ficheros con información sobre la capacidad y el comportamiento histórico de pago.
- Capacidad de pago. Más allá del tradicional ratio de endeudamiento, será preciso un análisis de los ingresos, el patrimonio, deudas y gastos corrientes del cliente.
- Cuantía. El FSB asegura que el porcentaje del préstamo sobre el valor del inmueble no tendrá que verse limitado si los estándares de financiación son prudentes. Pero claro, no deben volver a relajarse en épocas de boom inmobiliario.
- Gestión efectiva de la garantía. Los departamentos de riesgo de las entidades deberán comprobar bien las tasaciones de las viviendas.
- Seguro hipotecario. Si un préstamo reúne las condiciones señaladas puede aplicarse un seguro para incrementar el importe del crédito.
- Marco de implementación adecuado. Los supervisores deberán controlar cualquier desviación o exceso que pueda surgir en períodos expansivos.
- Supervisión efectiva. Referido a la capacidad de las entidades para recopilar información que les permita anticiparse a situaciones problemáticas y asegurar que las entidades cumplen las normas establecidas.
