Opinión

A diferencia de lo que ocurre en otros países de nuestro entorno, como Francia o Suiza, donde el seguro del hogar es obligatorio, en España, no lo es. De hecho, un 43% de las familias españolas todavía se resisten a asegurar el que, probablemente sea el bien central de su patrimonio.

Aunque podría pensarse que se trata de un asunto económico, lo cierto es que el seguro del hogar en España vale menos de la mitad que el de autos (214 euros frente a 434), pese a que una vivienda es, de media, 10 veces más cara que un vehículo y que, salvo crisis coyunturales, no se deprecia, sino que se revaloriza. Tampoco se trata de una mera cuestión de obligatoriedad, porque la alta cifra de viviendas sin asegurar en España –algo más de 11 millones-, está muy alejada de los porcentajes registrados en algunos países donde el seguro del hogar tampoco es obligatorio, como Estados Unidos, donde sólo el 6% de las casas no cuentan con un seguro, Australia (15%) o el Reino Unido (26%).

La razón del elevado número de hogares sin seguro en nuestro país habría que buscarla en la falta de cultura aseguradora en España, que se correlaciona, además, con una serie de variables socioeconómicas que tienen una importancia decisiva a la hora de analizar y profundizar en el fenómeno. De hecho, indicadores como el precio y la antigüedad de la casa (cuanto más antigua y menos valor tiene, menos se asegura), el porcentaje de primeras viviendas, el PIB per cápita (cuanto más nivel de vida, más seguros se suscriben), y la tasa de desempleo (las comunidades con más paro registran una tasa de aseguramiento inferior al 50%) determinan qué territorios cuentan con menos protección para sus parques inmobiliarios.

Conscientes de la gravedad de la situación, hemos querido estudiar la dimensión real del fenómeno, realizando un profundo estudio que analiza el índice de aseguramiento y la accidentalidad en las viviendas españolas, tanto desde una perspectiva nacional como regional. En este sentido, una de las conclusiones más llamativas del informe es que, en nuestro país, solo cuatro provincias (Vizcaya, Guipúzcoa, Madrid y Álava) registran índices de aseguramiento superiores al 85%, el nivel que los expertos consideran aceptable. Un caso digno de mención es el de Vizcaya, donde el número de pólizas suscritas supera ampliamente al de viviendas, arrojando un índice de aseguramiento del 108%, debido, fundamentalmente, a la costumbre de formalizar un contrato de seguro tanto por parte del propietario como del arrendatario, algo casi inédito en nuestro país.

En el lado opuesto se encuentran los territorios más castigados por la despoblación y la deslocalización industrial, como Ávila, Teruel o Cuenca, donde alrededor del 70% de las viviendas no cuentan con ningún tipo de protección. Sorprende la inclusión en este ranking de la provincia de Santa Cruz de Tenerife, un territorio muy marcado por el turismo y por la expansión urbanística, pero en el que, sin embargo, solo el 33% de las casas cuentan con la protección de una póliza de Hogar.

Por lo general, en España existe un gran desconocimiento sobre las coberturas y sobre las diferentes opciones existentes a la hora de contratar un seguro de Hogar, incluso entre las personas que sí tienen por costumbre proteger sus bienes. De hecho, alrededor de 7 millones de personas no saben qué producto tienen contratado y al menos otros 3, desconocen cuál es su compañía de seguros de hogar. Además, las principales malas prácticas en la contratación de seguros de hogar, tales como el infraseguro y el sobreseguro, son extraordinariamente habituales en nuestro país, pese a los márgenes de error aplicados habitualmente por las compañías. Unos datos particularmente graves, teniendo en cuenta que alrededor del 15% de las viviendas suelen sufrir algún tipo de accidente a lo largo del año, con un coste medio que ronda los 400 euros. Unos siniestros que, en muchos casos, tendrán que ser reparados y abonados íntegramente por sus propietarios.