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¿Se podría llegar a perdonar la deuda hipotecaria en España?

La solución aplicada en países como Islandia se ha convertido en un loable milagro a conseguir.
  • 6 jun 2012
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&quote; Las ayudas económicas directas del Estado deberían darse a los ciudadanos, no a los bancos. &quote;

Por: C. García-Pando

El bendito perdón de la deuda hipotecaria es lo que persiguen muchos españoles que han perdido su puesto de trabajo y adeudan más de la mitad del coste de la vivienda al banco, más los intereses… Algunos lo llaman dación en pago, otros, quita hipotecaria… Pero para los bancos no supone más que una creciente obligación de provisiones y números rojos, que hacen peligrar tanto su solvencia como su fiabilidad financiera. ¿Es la solución una continua refinanciación de la hipoteca? ¿Conviene la contracción de consumo que conlleva? ¿Beneficia la cerrazón del flujo del crédito y la sequía monetaria?

La solución aplicada en países como Islandia se ha convertido en un loable milagro a conseguir. Quitar un peso de encima a una cuarta parte de la población y acabar con deudas hipotecarias esperpénticas que superan con creces el valor de la vivienda, -que será difícilmente retornable-, ha supuesto un saneamiento en los balances de los bancos del país, además de una liberación para los hipotecados que estaban enterrados en deudas desorbitadas que no se correspondían con el valor de sus bienes en la actualidad. ¿Acaso es justo volcar el peso de la deuda y la quiebra del valor de los inmuebles en el mercado en los particulares?

Islandia como referente

En Islandia decidieron que no. Se perdonó una gran parte de la deuda hipotecaria, sobre todo, en aquellos casos donde el crédito hipotecario superaba el 110% del valor de sus viviendas. Este perdón equivalía a un 13% del PIB nacional. No obstante, la situación particular del país facilitaba las cosas, ya que la mayoría de los bancos están nacionalizados.

En nuestro país, que ahora se empiezan a intervenir las grandes entidades financieras como Bankia, muchos dudan si sería posible conseguir que las entidades privadas aplicaran esta solución. “Las ayudas del Estado a los bancos, se pueden aplica de la manera que se quiera”, afirma Luis A. Cabezas, experto de iAhorro. “En Islandia se utilizó a los bancos estatales para instrumentar las ayudas gubernamentales a la población con quitas hipotecarias. En España también se podría hacer, pero hay falta de voluntad política”, comenta Cabezas.

Ayudas directas a los particulares, no a los bancos

En la nación islandesa hubo muchas quitas directas. Si ayer un hipotecado debía el 150% del valor de la hipoteca, hoy se había rebajado la deuda un 30% y ya estaba en condiciones de poder pagarlo. La mayoría de los expertos apuntan que las ayudas económicas directas del Estado deberían destinarse a los ciudadanos de a pie, que son los que activan y hacen funcionar la economía de un país. No obstante, habría que dilucidar cuáles los criterios necesarios para establecer las quitas hipotecarias.

“En hipotecas normales sería una complicada elección ya que ambas partes, tanto el banco como el particular son responsables del problema”, afirma Carlos López creador de Euribor.com.es, “creo que el perdón del pago debería restringirse exclusivamente a jubilados y personas que no puedan acceder al mercado laboral”. Por otra parte, el experto en iAhorro, señala que habría que establecer una serie de rangos, ya que “no es lo mismo ayudar a una persona que tiene una propiedad que cuesta entre 100.000 y 200.000 euros a otra que sea de un inmueble de 600.000 euros”.

¿Quebrarían los bancos?

Teniendo en cuenta que el 70% del parque de inmuebles español son pisos en propiedad y viviendas de bajo coste pertenecientes a personas humildes, y que alrededor de 1,5 millón de familias tiene todos sus miembros en paro, se podrían establecer quitas directas, pero siempre dependiendo también de las condiciones personales de cada caso. Otra alternativa es establecer periodos de carencia en los pagos.

La duda de si la banca privada estaría preparada para asumir estas pérdidas que supondría dejar de recibir las hipotecas contratadas tiene una clara respuesta. “Las pérdidas ya las tienen”, afirma Cabezas, “hay inmuebles que ya valen un 60% menos de lo escriturado y no se reconoce en los balances. Habría que dejar de inyectar millones a la banca y destinar ayudas directas a la gente que es la trabaja y mueve el país”, explica.

Retorno de la liquidez

Esta solución, que para algunos supone una quimera imposible en los tiempos que corren y se señala como un caso anecdótico, no sería tan descabellada. De hecho, ha sido el propio Fondo Monetario Internacional el que ha señalado los “beneficios significativos” de su puesta en práctica. En un informe se apunta que aplicar un perdón de la deuda hipotecaria “contribuirá a evitar bucles autorreforzados de impagos de los hogares, nuevos descensos del precio de la vivienda y contracciones adicionales de la actividad”.

La compra masiva, incontrolada e irresponsable de bienes inmuebles ha endeudado hasta las cejas a gran parte de la población española en el sector inmobiliario. Tras el crash económico y la devaluación de la vivienda, -tras su desorbitada revalorización-, este endeudamiento ha conducido a una espiral de débito no solo a los particulares, sino también al sector financiero que no sabe cómo salir. Este endeudamiento impide consumir y una morosidad disparada ha ido cerrando el flujo del crédito.

Sin duda, si ese dinero destinado a pagar estas hipotecas se pusiera en circulación en el mercado, sería beneficioso para la economía del país. “Cualquier medida que fomente la liquidez en el mercado ayudaría a la economía española”, concluye López.  Al igual que se perdonan deudas millonarias a partidos políticos, clubes de fútbol, etc. tanto por parte de los bancos como de la Administración, muchos expertos opinan que sería justo también perdonar las deudas hipotecarias totalmente desproporcionadas a los ciudadanos y compartir el peso de la quiebra de valores económicos entre las partes implicadas.

Comentarios Realizar comentario
  1. Andreu dice:

    Prblemas excepcionales , medidas excepcionales, es imprescindible ayudar a las personas que se encuentran en situacion limite por la vivienda, pagar durante años solo los intereses y bajos para dejar respirar y salir del problema es una logica solucion, reducir la deuda de acurdo con la bajada del precio anterior, tambien es lo correcto, pero lo deberian hacer ya , sino lo pedimos no lo haran nunca

  2. TANTI dice:

    Y A MI QUE ME PAGUEN EL PORCHE PANAMERA QUE DEBO. ASI SE LIBERA DINERO PARA QUE SIGA CONSUMIENDO

    ¡¡ME APUNTO!!

  3. TANTI dice:

    NADA, LO MEJOR QUE NADIE PAGUE NADA, NI LA LECHE. QUE LA PAGUE EL LECHERO

  4. lourdes dice:

    Los Bancos tendrían que ampliar los plazos de las hipotecas automáticamente, para que los clientes pudieran pagar las hipotecas en la situación actual.
    Si tuviéramos plazos de 70 años, todo sería más fácil.

  5. TANTI dice:

    LOURDES, MEJOR CON UNA CARENCIA DE 40 AÑOS, A PARTIR DE AHI LAS PAGARIAN LOS BIZNIETOS, HAY QUE DEJARLES ALGO

    • GREGORIO dice:

      Nuestros tataranietos, si llegan a existir, van a heredar un mundo nada aburrido. Quizás tengan que volver a las cuevas de los montes, fabricarse mazas de piedra y arcos etc. o aún peor…
      porque, ¿cómo va un país a pagar tres billones de deudas? Deudas que, además, se van incrementando, puesto que los políticos no sueltan la presa, los banqueros igual, los empresarios, ídem. No cabe decir que vamos a la ruina total, sino que este ¿país? es la ruina absoluta. Entonces, con 450.000 políticos, 150.000 sindicalistos, tropecientos no se cuánto de no sé qué y unos pocos currando, ¿cómo podremos salir de ruina en que nos han metido los de la “transición democrática”? Encima aún la gente va a votar, aún sois partidistas, cuando “vuestros partidos” TODOS LOS PARTIDOS” nos han hundido, como hicieron en las cajas de ahorro, son ¿todos unos ladrones? Pues legalmente no lo son, porque las leyes (que ellos mismos sacaron) les han permitido estar en consejos de administración cobrando cientos de miles de euros. Luego están los préstamos que “pidieron” pero no han devuelto y eso ha sido el fin de las cajas. Así que, atajo de borregos votantes, ¡por vuestra culpa y la de vuestros “votados” estamos así!

  6. yonni dice:

    estoy de acuerdo con ANDREU, si nadie se mueve en ese sentido nunca cambiará nada. Los bancos se han aprovechado antes y se estan aprovechando ahora.El gobierno no tiene agallas para hacer algo al respecto, habria que organizar otro 15 M para que nos hagan caso.

    • maite dice:

      Qué razón tienen los que dicen que ni tenemos ni hemos tenido un Gobierno con la suficiente valentía para enfrentarse a los bancos y pedir que apliquen la dación en pago. Me parecería bien que hubiera algunas condiciones, como por ejemplo dependiendo de los ingresos y la situación de cada familia, pero por favor, no hay derecho que condenen de por vida por una compra que antes los mismos bancos nos facilitaban como churros, ya que les interesaba por la cantidad de intereses que siempre han ganado, y siguen ganando, son unos ESTAFADORES, y el Gobierno un blando.

    • GREGORIO dice:

      ¿El 15-M? ¿Ésa es la solución? De la sartén al cazo, unos tipos con pancartas que ponían “Queremos todo aquí y ahora”. ¿Pero cuándo esta chusma ha trabajado? ¿Y en qué? ¡Ah, qué bien! Que tienen titulaciones en ciencias políticas, en filosofía, en periodismo, (ciencias de la desinformación). Bueno, para morir rápido sin agonía lenta sería bueno que esa chusma tomase el poder. Así ya nos pueden balcanizar en un pis pás.
      Que conste que me sé sus “no ideologías”, así como qué clase de movimientos están en la sombra de los 15Ms y toma el Congreso. O sea, la solución es: ¿ayudar a una chusma para quitar a otra? (Entre dos males no elijas ninguno).

  7. Carlos dice:

    ¿Qué tal una tasación de la vivienda y que descuenten la diferencia de precio?
    Si la tasaron en 150.000 euros y hoy la tasan en en 90.000 deberían descontar 60.000 a la hipoteca. pues la tasaron ellos y ellos han inflado y sobrevalorado el mercado.

    • juantxo dice:

      muy buena esa..

    • mario dice:

      Retasación de los inmuebles, eso es lo que hay que hacer. No es justo que haya mucha gente pagando un precio absurdo por sus casas cuando hoy (y antes) valían menos de la mitad de lo que la infló su propio banco para enriquecerse. ESTAFADORES, todos a la palestra, ME ALEGRO DE LO QUE EL PASA, a ver si se arruinan todos y el B.SANTANDER el primero.

  8. Patxi dice:

    Si lo van a hacer que avisen que yo también quiero pedir una hipoteca.

  9. Deivid dice:

    Genial, entiendo entonces que el autor del texto considera que la solución pasa por premiar la poca cabeza y la falta de previsión con una exención total del pago de la hipoteca a todos aquellos que se metieron me manera voluntaria y personal en una deuda que cualquier persona con dos dedos de frente no hubiese asumido bajo ningún concepto… Estupendo, porque además de esa manera seremos de nuevo llamada de atención para todos los mentes cortas del mundo, que vendrán aquí a comprar una vivienda que nunca podrán pagar esperando la próxima exención hipotecaria… Y es que hay que leer cada cosa que manda webs…

    • jorge dice:

      Nadie habla de perdonar toda la hipoteca , solo de rebajarla a precio de mercado.
      Lo que me parece vergonzoso es que los pisos bajen esa barbaridad y el gobierno les va a limpiar la mierda a los bancos pero a la gente que le den.
      Mucha boquita y mucha envidia es lo que veo por aqui por que cuando se le tiene que ayudar a los bancos callaito verdad… mientras se cargen al vecino.. menuda mentalidad …. y no estoy hablando de pisos de 400 mil euros estoy hablando de pisos de 200 mil euros que son la mayoria.

  10. yo dice:

    Quiero decir, que al igual que hubo gente que se hipotecó más de la cuenta, hubo gente que hizo una compra responsable, adecuada a las circunstancias que tenía en ese momento y que tendría previsiblemente si no se hubieran quedado en el paro todos los miembros de su familia. Evidentemente no hablamos de quitar las hipotecas yo creo que lo que habría que aplicar es mayor flexibilidad , en una situación como esta……..¿ No le han dado flexibilidad a los bancos? Lo que está claro es que hay fomentar la liquidez del mercado porque si el dinero no se mueve y pasa de los particulares al banco y del banco a………….. ¿a dónde? ………….no hay movimento. Y respondiendo un poco a Deivid, el artículo habla de exenciones o mayor flexibilidad para gente con unas determinadas circunstancias y que cumplan unas condiciones, nunca para nuevas hipotecas ( si es que alguien es capaz de conseguir una )
    Un saludo

  11. Hasta los perdones dice:

    ¿PERDÓN HIPOTECARIO? NO CON MI DINERO.

    yo me compré casa en un pueblo porque no quería pagar lo que me pedían en la capital

    ahora yo vivo bien, que se jodan los descerebrados que se quedaron con mi vivienda capitalina.

    • maite dice:

      afortunado TU, que vivías en un pueblo, pero, ¿los que teníamos el trabajo y la vída en la ciudad? ¿Qué tendríamos que haber hecho? ¿Comprar casa en un pueblo porque era más barata e ir todos los días a la ciudad a trabajar? Me parece que también deberíamos un préstamo para comprar gasolina y coche, ¿no le parece?

      • GREGORIO dice:

        ¿Pero alguien se cree que los bancos van a perder dinero? No, se les darán más y más “ayudas desde Bruselas”, qué c*j*n*s de Bruselas, eso simplemente es aumentar la deuda total de España y la pagaremos los de siempre. Hay gente que le va muy mal, a otros peor y otros aguantando de momento. Pero a los que ‘medio medio’ aún aguantamos, no se nos pide un favor, simplemente se nos esquilma vía impuestos y ni agradecido ni pagado. Encima si protestas se te echan encima la gente que está desesperada, como si yo les hubiese estafado, dejado en el paro, etc.
        Aparte de esto, conozco muchos casos de gente que se ha enriquecido, pero de verdad, explotando a extranjeros, en la construcción de chalets y demás, que deben tener millones en negro, pero claro, pillar a esos cuesta trabajo, así que volvamos a lo fácil, el que tenga una nómina de 2.000 euros es casi un delincuente y hay que freírle a impuestos, por “rico e insolidario”. ¡A quien se le ocurre ganar tanto!! Claro se me olvidan las gentes que en la construcción curraban como autónomos declarando lo menos posible. Al irse al traste la construcción se acabaron los3.000 ó 5.000 euros, de éstos también hay cientos de miles. Y esté el partido que esté, siempre van a lo fácil, a por esos “sinvergüenzas insolidarios” que tenemos un empleo (de momento) duro con ellos.

  12. angel dice:

    Yo también me la compré en el pueblo de 800 habitantes en el que vivo, y debido a las circustancias me veo con la soga en el cuello y aparte de eso, la casa y todo con lo que me avalaron mis padres, por lo menos no digo que la quiten pero que den ayudas para aplazarla hasta que pase este trago que vivimos algunos millones de españoles,y no subir los intereses, el Euríbor etc etc para seguir enrriqueciéndose los mismos de siempre y hago una pregunta:
    ¿Por qué pasa en España como en el Titanic? Por qué solo se rescata a los de primera clase? Yo tenía una pequeña empresa en la que trabajaba yo y un muchacho y todo lo que debo es porque no me han pagado en parte los BANCOS no me lo perdona nadie

  13. Joan dice:

    Yo soy un hipotecado, hice una reforma y ampliación de una casa , pedí al banco 250.000 € , al cabo de un año , me quedo sin tabajo, y con una niña recién nacida, nunca hubiera imaginado , ni en mis peores pensamientos , ver el país totalmente desolado, abatido, desorientado… El problema mío es particular , lo sé, y no le interesa a nadie, no quiero perder la casa, es una herencia de mis abuelos, yo creo que el Gobierno tendría que sacar una ley, para que los bancos renegociaran las hipotecas a la baja, de tal forma que el hipotecado pudiera pagar más cómodamente , así se activaría el consumo =trabajo = menos paro = a menos déficit público. El mal en españa son las Hipotecas de mas de 1.700.000 € para poner una cifra que una amila de clase media ya tiene dificultades para pagar. Hay soluciones, en mi caso es una de las mejores y seguro para muchos.

  14. Joan dice:

    Sí, señor , es el gran problema que tiene la sociedad española, es el origen del problema, si una casa está escriturada por un valor que no se corresponde al valor actual , el banco quedándose la vivienda no le es para nada rentable, pues que perdonen el 30, 40, 50, 60% del valor inicial , al fin y al cabo, son ellos los que no han puesto en este problema, a más es una deuda que nunca se podrá pagar, porque es imposible pagar ese dinero, pero es una medida urgente, tendrían de hacerlo como máximo antes de que termine el año, ya basta, es una vergüenza que en pleno siglo XXI no somos capaces de solucionar un problema tan evidente, que no se sabe hacia donde vamos a parar.

  15. astra dice:

    Hola, al listo o lista de hasta los perdones, lo primero que te j**** a ti yo me metí en la capital, paleto, por que no tenía más c*j*n*s por mi curro y si a mí y a mi mujer nos despidieron ni he podido pagar la hipoteca en la capital como tu dices ni la pudiera a ver pagado en un p*** pueblo en donde vives tu!!!!!!!

  16. Alejandro dice:

    Pero el perdonar la hipoteca se entiende como que ¿una vez que se pierda la vivienda, se perdona el resto de la deuda? ¿O aparte de perdonar la deuda, se permite que el irresponsable que se metió en un crédito que estaba por encima de sus posibilidades con la intención de especular con la vivienda y darle envidia a su cuñado, se quede con el piso? Mira, la primera bueno, puede pasar, aunque después los bancos lo pongan mucho más difícil para comprar un piso; pero la segunda me parece de las injusticias más grandes que puede haber. No teníamos bastante con que el Gobierno le regale pisos a los gitanos, como para que ahora a todos los que no pueden pagar la casa,también se les regale. Si es que no tendríamos que trabajar nadie.

  17. GREGORIO dice:

    Siempre igual, las soluciones del dinero público no es de nadie, es gratis. Pues no señores, no se me ocurre cuál es la solución, pero si sé que antes de hacer algo similar a lo que se propone, se debería meter en la cárcel (previa confiscación de bienes) a casi todos políticos, banqueros y empresarios. Obviamente, esto es imposible, pues no se dejan. Entonces vamos a la solución facilita, la de siempre ésa de “los ricos que paguen”, lo cual es mentira porque a los verdaderamente “ricos” no les pillan, eso sí los que tenemos nóminas, ahorrillos, un apartamento playero comprado en años de trabajo, los pensionistas etc. es decir, todos los que no podemos escapar, hale hale a subirnos los impuestos. Ahora se tiene una gran compasión con los que deben hipotecas y se mezcla a todos, es decir a gente humilde que tenía empleo y se metió en un pisito segunda mano muy modesto, se les mezcla con gente que pillaba gustosamente lo que les daba el banco (120% de valoración) y se metieron hasta las cejas, el plasma, el cochazo, la reforma total del piso, viajes crucero, etc. ¿¿¿Y ahora venís aquí pidiendo solidaridad con esas cigarras que gastaron de antemano lo que no tenían?? Venga, hombre, ayudadles vosotros de vuestro bolsillo si sois tan solidarios.

  18. unoes dice:

    ¡¡Gregorio presidente!!

    Totalmente de acuerdo contigo compañero.

  19. biba dice:

    Sí, ésa sería una de las soluciones creo que más beneficiosas -si algo de beneficioso se puede llamar- hacer nueva tasación y descontar la diferencia. Muchas personas, con una hipoteca actualizada al precio de mercado sí podrían hacer frente al pago. No todas, siempre hay excepciones, pero eso tampoco les interesa. Pena que para poner una demanda al banco haya que pagar las tasas, aunque se podrían dejar en suspense hasta la finalización del juicio, después recursos y hasta el Tribunal Constitucional. Recuerdo que así hizo un abogado hace muchos años para conseguir en su momento la declaración de la renta por separado del matrimonio y ese abogado erre que erre, no paró hasta que lo consiguió y benefició a todo el que pudo. Pero… ¿tenemos a algún abogado o asociación capaz de hacer lo mismo para conseguir la quita de la hipoteca con nueva tasación? ¿Y jueces que sentencien favorablemente? Aquí puede que no, pero al final de los recursos a la Unión Europea seguro que se conseguiría, Por no citar también, la señora gitana que se quedó viuda y aquí no consiguió nada y su abogado más erre que erre. Se fue al Constitucional y tuvieron que pagarle la pensión con carácter retroactivo, ay señor Jesús, ¿dónde están esos abogados y asociaciones? Si to fuera abogado, tened por seguro que lo intentaría y jurisprudencia al canto para el futuro.

  20. moro dice:

    Yo también tengo deuda 60.000 euros con el Banco Santander. Quiero que me perdonarse y quitar la deuda, por favor…
    Estoy viviendo muy nervioso y muy mal.

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